Какво е погасителен план и как да го четеш

Повечето хора подписват договор за кредит, без да разгледат внимателно погасителния план. А именно той отговаря на най-важния въпрос: колко точно ще върнеш и кога. Разчетеш ли го правилно, виждаш реалната цена на кредита още преди първата вноска.

Накратко: погасителният план е таблица, която показва всяка месечна вноска по кредита, разпределена на главница и лихва, заедно с падежа и остатъка по дълга. Той е част от договора за кредит и ти дава пълна картина за срока, месечната вноска и общата сума за връщане. Ето как да го разчетеш ред по ред.

Какво показва погасителният план

Погасителният план разбива целия кредит на отделни вноски и ти казва какво точно плащаш всеки месец. Типичната таблица съдържа няколко колони.

Най-важното за разчитане е съотношението между главница и лихва. В началото на срока по-голяма част от вноската отива за лихва, а по-малка за главницата. С времето това се обръща и все повече от парите ти намаляват реалния дълг.

Как да разчетеш своя погасителен план

Стъпка 1: Виж месечната вноска и падежите

Първо провери размера на месечната вноска и датите на падеж. Това са числата, с които ще живееш през целия срок, затова се увери, че вноската се вписва в бюджета ти.

Стъпка 2: Проследи разпределението главница и лихва

Погледни как се дели всяка вноска. Ако в началото лихвата е висока, това е нормално при план с равни месечни вноски. Важното е общата лихва за целия период, не само за първите месеци.

Стъпка 3: Провери общата сума за връщане

Събери всички вноски или виж крайния ред на плана. Общата сума плюс ГПР показват реалната цена на кредита и са най-точният начин да сравниш две оферти.

Видове погасителни планове

Срещат се два основни типа и разликата между тях влияе осезаемо на джоба ти.

• Анюитетен план (равни месечни вноски). Плащаш една и съща сума всеки месец през целия срок. В началото по-голямата част е лихва, после главница. Удобен е за планиране, защото вноската е предвидима.
• План с намаляващи вноски. Главницата е фиксирана всеки месец, а лихвата се изчислява върху оставащия дълг, затова вноските стават все по-малки. Този тип обикновено оскъпява кредита по-малко общо, но натоварва повече в началото.

Няма универсално правилен избор. Анюитетният план дава спокойствие и равни вноски, намаляващият спестява от лихви, ако можеш да поемеш по-високите първи месеци.

Защо е важно да разчетеш плана преди да подпишеш

Погасителният план не е формалност, а инструмент за управление на парите ти. Той ти помага в няколко посоки.

• Планиране на бюджета. Знаеш точната вноска и падеж за всеки месец, затова лесно подреждаш разходите си.
• Сравняване на оферти. Два кредита с еднаква вноска могат да имат различна обща цена. Планът и ГПР показват коя оферта е наистина по-изгодна, както е описано в статията как да сравниш оферти за кредит.
• Предсрочно погасяване. Като виждаш остатъка по главницата, преценяваш кога си струва да платиш предсрочно и колко лихва ще спестиш. Повече идеи има в статията за това как да погасиш кредита си по-бързо.

Често задавани въпроси

Къде се вижда погасителният план?

Планът е част от договора за кредит и се предоставя преди подписването. При онлайн кредитите го виждаш в офертата и в личния си профил, заедно с ГПР и общата дължима сума.

Каква е разликата между главница и лихва във вноската?

Главницата е частта, която намалява реалния ти дълг, а лихвата е цената за ползването на кредита. Сборът им формира месечната вноска, а съотношението се променя с всеки месец.

Мога ли да изчисля погасителен план сам?

Да, с кредитен калкулатор или с формули в Excel. За точност обаче винаги сверявай с официалния план от кредитора, защото той включва всички такси и реалния лихвен процент.

Променя ли се планът при предсрочно погасяване?

Да. При предсрочно погасяване дължимата сума намалява. При CrediHub заявяването на предсрочно погасяване е безплатно и можеш да го заявиш от личния си профил през сайта или приложението.

Искаш кредит с ясен погасителен план и пълна прозрачност? Разгледай Кредит Стандарт от CrediHub, с месечни вноски по разбираем план и видими ГПР и обща сума още преди подписа. За въпроси сме насреща на info@credihub.bg или на 0700 500 69.